UNIDAD II.

BANCA UNIVERSAL.


FUNCIÓN DE LA BANCA EN LA ECONOMÍA DEL PAÍS.



BANCA UNIVERSAL.

Se denomina por Banca Universal, a aquellas institución que de conformidad con lo establecido en la ley general de bancos y otras instituciones financieras (Caso Venezolano, Articulo 2 de La LEY General De Bancos Y Otras Instituciones Financieras ), pueden realizar todas las operaciones que realizan los bancos e instituciones financieras especializadas como Bancos Comerciales, Bancos Hipotecarios, Bancos de Inversión, Sociedades de Capitalización, Arrendadoras financieras y fondos de mercado monetario. Excepto las de los bancos de segundo piso, (ART. 74 Ley General De Bancos Y Otras Instituciones Financieras).

CONCEPTOS.
a. Bancos comerciales: Son los intermediarios miembros del sistema bancario de un país y que tienen contacto con ahorradores e inver­sionistas mediante la captación y préstamo de los re­cursos monetarios del público.
b. Estos bancos están regulados por la banca central y son consi­dera­dos por los gobiernos, para realizar la políti­ca moneta­ria y crediticia.
c. Asociaciones de ahorro y préstamos: Son agrupaciones cuyo fin es el de captar recursos para el finan­ciamiento y beneficio de los asociados. Tradi­cio­nalmen­te se uti­li­zan los fondos para el financiamiento de hipotecas residenciales y comerciales.
d. Uniones de crédito: Son asociaciones cooperativas cuyos miembros tienen un vínculo común, como el ser empleados de una misma em­presa. Los ahorros de éstos se prestan tan sólo entre ellos mismos, generalmente para la compra de automóviles, hacer mejoras a las casas de particu­lares y otras cues­tiones similares. Con frecuencia, las uniones de crédito son la fuente más económica de fondos disponibles para los prestatarios individuales.
e. Fondos de pensiones: Consisten en planes de retiro de trabajadores (as) financiados por los ban­cos o empresas especializadas, para ofrecer una pensión complementa­ria al ahorrante luego de cotizar a largo plazo. Son administra­das, principalmente, por los depar­tamentos de fideicomiso de los bancos comerciales, por empresas de seguros o por compañías espe­cializadas.
f. Compañías de seguros de vida: Captan ahorros bajo la forma de primas anuales y poste­rior­mente invierten estos fondos en acciones, bonos, bienes raí­ces e hipotecas.
g. Fondos de inversión: Se constituyen con el aporte económico de una serie de ahorran­tes. Los dineros se invierten en la compra de acciones, obligaciones a largo plazo o instrumentos de deuda a corto plazo emitidos por el sector privado o el sec­tor público, con el fin de lograr alta rentabilidad con la inversión de grandes cantida­des de dinero.
h. BANCO DE SEGUNDO PISO: Instituciones financieras que no tratan directamente con los usuarios de los créditos, sino que hacen las colocaciones de los mismos a través de otras instituciones financieras.

Estas organizaciones mancomunan los fondos, es decir que unen los fondos de varios ahorrantes, logrando así mayor monto y poderlo invertir con mejor rentabilidad. Además reducen los riesgos mediante la diversificación, o sea que tienen una gama de títulos de diferentes emisores que les permite distribuir el riesgo de la inversión.
CARACTERÍSTICAS.
Ampliar su oferta de instrumentos financieros para la capitalización de recursos, pudiendo recibir depósitos tanto a corto como a largo plazo, bajo distintas modalidades.
Poder realizar operaciones de intermediación financiera en distintos plazos.
Prestar bajo una misma figura, los servicios que individualmente ofrecen en distintos plazos.
Prestar bajo una misma figura, los servicios que individualmente ofrecen las instituciones financieras especializadas.
Operar con una estructura departamental variada, especializada e integrada, tanto en su aspecto organizacional como operativo, debido a la magnitud y diversidad de negocios que manejan.
Mantener niveles de capitalización superiores a los de la banca especializada.

LIMITACIONES COMUNES A TODAS LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS.


Serán las leyes venezolanas referentes a la materia las que dictamine las prohibiciones a los bancos universales y comerciales, ya que las mismas están elaboradas con el fin de darle una base y estructura a la conformación, funcionamiento y fusiones que se puedan generar a lo largo del tiempo. Es decir, estas leyes podrán sufrir cambios a la medida que las necesidades de la sociedad venezolana lo amerite.
Entre las limitaciones que tienen las Instituciones Financieras podemos nombrar:
Los bancos comerciales y universales no podrán Otorgar créditos por plazos mayores de tres años, salvo que se trate de programas especiales de financiamiento.
Adquirir acciones y obligaciones privadas por montos que en conjunto excedan el veinte por ciento de su capital pagado y reservas, salvo casos especiales.
Realizar inversiones en obligaciones privadas de mediano y largo plazo, en empresas no inscritas en el Registro Nacional de Valores.
Excederse en la inversión en moneda extranjera conforme a los límites que fije el Banco Central.
Conceder créditos en cuenta corriente o de giro al descubierto, no garantizados, por montos que excedan en conjunto del cinco por ciento del total de activo del banco.

Respecto a la Actuación de los Bancos en el Exterior, se establece en la Ley de Bancos las normativas atinentes a todo el proceso de apertura, traslado o cierre de oficinas, sucursales o agencias en el exterior, de los bancos comerciales o universales constituidos en Venezuela; para ello necesitan la autorización de la Superintendencia de Bancos.

Asimismo, se disponen las limitaciones para el otorgamiento de préstamos, créditos e inversiones por parte de estas dependencias ubicadas en el exterior. Entre las que se pueden nombrar entre otras:

a) Los créditos, préstamos o inversiones no deberán exceder del monto del capital asignado, más las obligaciones contraídas y depósitos recibidos en las respectivas monedas. El Banco Central de Venezuela podrá ampliar el límite aquí establecido, previa solicitud razonada del banco interesado.

b) Cuando se pretenda adquirir un número mayor al 20% del capital pagado del banco de acciones de empresas bancarias constituidas en el exterior, se requiere la autorización de la Superintendencia.

c) Las operaciones que se realicen en el exterior con fondos obtenidos en
Venezuela, no deberán exceder del doble del capital pagado y reservas.



PROBLEMAS FUNDAMENTALES EN LA ADMINISTRACIÓN DE LA BANCA COMERCIAL


Información de (http://html.rincondelvago.com/administracionbancaria.html)
Los bancos comerciales son instituciones de créditos que tratan de obtener un beneficio para sus accionistas, y, al mismo tiempo, organismos dotados del poder de crear dinero, porque las partidas de sus pasivos consistentes en depósitos son dineros (depósitos a la vista) o cuasi dinero (depósitos de ahorros y a plazo).
Uno de los problemas fundamentales en la Administración, que presenta la Banca Comercial es con respecto a la capacitación de recursos a través de los depósitos bancarios, ya que los bancos comerciales han de hacer frente a un problema de liquidez más agudo que el que se le plantea a las restantes instituciones privadas de crédito debido a que:
La primera tarea de la dirección de un banco es cumplir los requisitos de la reserva legal y estar preparado para hacer frente a los retiros de depósitos. Los bancos tienen que estar preparados para satisfacer las peticiones de dinero de sus clientes sin discusión alguna y por lo tanto tener monedas y billetes en sus bóvedas de seguridad.
Naturalmente, algunos clientes están depositando dinero mientras que otros lo están retirando, de modo que la mayoría de las extracciones pueden ser atendidas con el dinero depositado el mismo día. Pero los depósitos y las extracciones jamás se equilibran exactamente. Cuando las extracciones de dinero se sobre pasan los depósitos, el banco hace los pagos con su reserva en efectivo en bóveda.
Las operaciones de los bancos dan origen a las operaciones bancarias, que operaciones se clasifican en fundamentales y accesorias. La operación bancaria es doble intermediaria y directa de la cual la más importante es la operación intermedia.
Por otra parte, se pueden considerar las a los bancos y sus operaciones desde tres puntos de vista:
En lo económico en su primer aspecto es materia de la ciencia bancaria.
En el segundo del derecho bancario.
Y en el tercero de las operaciones bancaria.
Desde esos puntos de vista, los bancos tienden a satisfacer operaciones reales y positivas a las exigencias sociales y políticas, no solo del presente sino también del porvenir.
La técnica bancaria contribuye a la solución de los múltiples problemas que surgen de las operaciones de los bancos y presta importante servicio al desarrollo del derecho bancario, porque: suministra el elemento practico indispensable para las operaciones de la norma jurídica aplicable a la materia bancaria.
Los bancos comerciales son operaciones que conceden crédito con cargo a fondo propios o a fondos que han tomando en préstamo o han creado.
Los bancos comerciales realizan operaciones de crédito que tratan de obtener un beneficio para sus accionistas y al mismo tiempo organismos dotados del poder de crear dinero porque las partidas de su pasivo consistente en depósitos de dinero, depósitos a la cuasi-dinero, de ahorros y a largo plazo.
Los bancos comerciales tienen una doble operación:
Intermediaria cuando obtienen recursos disponibles en el mercado para utilizarlo en sus operaciones crediticias. Directa cuando intervienen los dos que provienen de los aportes de capital de sus accionistas.
Las operaciones fundamentales se clasifican en activas y pasivas:
Operaciones activas son aquellas por medio de las cuales la banca comercial invierte el dinero que obtiene en el mercado y por medio de estas se constituyen en acreedores de sus clientes.
Las Operaciones pasivas son aquellas mediante el cual la banca comercial obtiene los recursos disponibles en el mercado y por medio de estas se constituyen en deudores de sus clientes.


OBLIGACIONES DEL BANCA COMERCIAL.

Cuando se hable de obligaciones, hablamos de todas las responsabilidades adquiridas por un ente o persona. En este caso hablamos de la Banca Universal y otras instituciones financieras, las obligaciones de las mismas responden a la capacidad de la institución y a lo establecido en la Ley.

Entre las obligaciones que tiene la banca Comercial podemos nombrar:

· Recibir depósitos en dinero del público en general.
· Otorgar créditos a corto y largo plazo.
· Manejar cuentas de cheques, de ahorro, de tarjetas de crédito (y lo relacionado con ellas) etc.
· Recibir depósitos de los siguientes documentos: certificados financieros, certificados de depósito bancario, etc.


En el funcionamiento los clientes depositan su dinero en las instituciones bancarias y adquieren un derecho a pedir al banco cierto tipo de cuenta (cheques, a corto plazo, a largo plazo, tarjeta de crédito etc.). El banco por su parte adquiere una obligación con los depositantes, pero también el derecho de utilizar esos de depósitos en la forma que más conveniente.


FUNCIÓN DE LA BANCA EN LA ECONOMÍA DEL PAÍS.

El nivel de influencia de la banca se vuelve inversamente proporcional al nivel de desarrollo de los países en los que se desenvuelven: a menor desarrollo, mayor influencia y viceversa. Este nivel de influencia se ve mitigado si la banca no está excesivamente concentrada y si, además, demuestra que es capaz de discriminar consistentemente los buenos proyectos de los malos proyectos, independientemente de quién los promueva.
Por eso resulta importante hacer un seguimiento del nivel de eficiencia con el cual la banca desempeña su papel en la economía.

Así tenemos, que en tiempos de inestabilidad financiera, las actuaciones de la banca suelen ser cruciales no sólo para determinar qué empresas sobrevivirán y cuáles no, sino también para determinar qué inversiones seguirán siendo realizadas y cuáles no. Sin embargo, cuando pasan los tiempos de inestabilidad financiera, las pautas de estrategia y política que toma la banca también determinan qué actividades económicas específicas serán financiadas y cuáles no, qué sectores, qué zonas, qué ciudades y qué regiones del país serán atendidos y cuáles no. De hecho, la banca determina en qué condiciones serán ofrecidos y otorgados tales financiamientos.
Es por eso, que la importancia de los mercados para la construcción de un sistema económico, no sólo debe fomentar el crecimiento, sino también el desarrollo, el cual estará condicionado a la eficiencia en el desempeño conjunto del sistema financiero en general y de la banca en particular.
Por lo tanto, en economías en desarrollo como la Venezolana, la función de la banca no sólo se debe de ajustar el comportamiento del ahorro y de la inversión y la de facilitar los pagos e intercambios del sistema económico, sino que también, debe de tener influencia de modo importante en el desarrollo empresarial y su dinámica competitiva, así como en los patrones de crecimiento y comercio.
En Venezuela definitivamente la banca comercial y banca universal están jugando un papel fundamental dentro de la economía, ya que su buen desempeño permitirá reforzar la economía del país y cuando la economía un país es reforzada es porque su riesgo a disminuido, es importante señalar que dichos bancos tienen establecidas las prohibiciones dentro de la Ley de Bancos y Otras Instituciones Financieras la cual delimita sus funciones y la forma más adecuadas de llevarla a cabo.
La Banca Universal viene a ser una plataforma financiera, que ofrece múltiples opciones a sus clientes, desde posibilidades de ahorro como la banca comercial, hasta la gran gama de opciones de colocaciones de dinero como los bancos de inversión, por supuesto posee ventajas tales como:
a) reduce los costos, en cuanto a recursos humanos, infraestructura, y tecnología,
b) facilita el desarrollo económico,
c) aumenta la estabilidad de la banca, entre otras muchas otras.


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Análisis del Tema

La economía mundial ha llevado a que las economías de los países tienda hacia la globalización de las instituciones financieras, que estas instituciones se interconecten en tiempo real. Esto ha permitido que las mismas se transformen en Banco Universal, ya que estos pueden realizar todas las operaciones financieras indicadas para lo que fueron constituidas, operaciones con Bancos Comerciales, Sociedades de Capitalización, Bancos Hipotecarios, Arrendadoras financieras y otros entes dedicados a la actividad financiera.

Las operaciones que contemplan los Bancos Universales ayudan al crecimiento y desarrollo del país, ya que al financiar capital de trabajo las empresas pueden operar según sus necesidades. De igual forma, estas instituciones con su capacidad financiera pueden financiar proyectos de inversión de mediano y largo plazo (no mayores a tres años), efectuar operaciones de arrendamiento financiero, intermediar en el mercado cambiario, y otras operaciones.

Pero esto no quiere decir que pueden realizar todo tipo de operaciones, también este tipo de institución tienen sus limitaciones que están reguladas por la Ley General de Bancos y las instituciones del estado.

La Banca Universal ofrece múltiples opciones a los clientes y otros entes que interactúan con ella. La Banca Universal es la plataforma financiera que da estabilidad a la banca y al sistema financiero del país.











BIBLIOGRAFÍA.


http://es.wikipedia.org/wiki/Banca_universal
http://html.rincondelvago.com/administracion-bancaria.html
Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras