UNIDAD II.

BANCA UNIVERSAL.


FUNCIÓN DE LA BANCA EN LA ECONOMÍA DEL PAÍS.



BANCA UNIVERSAL.

Se denomina por Banca Universal, a aquellas institución que de conformidad con lo establecido en la ley general de bancos y otras instituciones financieras (Caso Venezolano, Articulo 2 de La LEY General De Bancos Y Otras Instituciones Financieras ), pueden realizar todas las operaciones que realizan los bancos e instituciones financieras especializadas como Bancos Comerciales, Bancos Hipotecarios, Bancos de Inversión, Sociedades de Capitalización, Arrendadoras financieras y fondos de mercado monetario. Excepto las de los bancos de segundo piso, (ART. 74 Ley General De Bancos Y Otras Instituciones Financieras).

CONCEPTOS.
a. Bancos comerciales: Son los intermediarios miembros del sistema bancario de un país y que tienen contacto con ahorradores e inver­sionistas mediante la captación y préstamo de los re­cursos monetarios del público.
b. Estos bancos están regulados por la banca central y son consi­dera­dos por los gobiernos, para realizar la políti­ca moneta­ria y crediticia.
c. Asociaciones de ahorro y préstamos: Son agrupaciones cuyo fin es el de captar recursos para el finan­ciamiento y beneficio de los asociados. Tradi­cio­nalmen­te se uti­li­zan los fondos para el financiamiento de hipotecas residenciales y comerciales.
d. Uniones de crédito: Son asociaciones cooperativas cuyos miembros tienen un vínculo común, como el ser empleados de una misma em­presa. Los ahorros de éstos se prestan tan sólo entre ellos mismos, generalmente para la compra de automóviles, hacer mejoras a las casas de particu­lares y otras cues­tiones similares. Con frecuencia, las uniones de crédito son la fuente más económica de fondos disponibles para los prestatarios individuales.
e. Fondos de pensiones: Consisten en planes de retiro de trabajadores (as) financiados por los ban­cos o empresas especializadas, para ofrecer una pensión complementa­ria al ahorrante luego de cotizar a largo plazo. Son administra­das, principalmente, por los depar­tamentos de fideicomiso de los bancos comerciales, por empresas de seguros o por compañías espe­cializadas.
f. Compañías de seguros de vida: Captan ahorros bajo la forma de primas anuales y poste­rior­mente invierten estos fondos en acciones, bonos, bienes raí­ces e hipotecas.
g. Fondos de inversión: Se constituyen con el aporte económico de una serie de ahorran­tes. Los dineros se invierten en la compra de acciones, obligaciones a largo plazo o instrumentos de deuda a corto plazo emitidos por el sector privado o el sec­tor público, con el fin de lograr alta rentabilidad con la inversión de grandes cantida­des de dinero.
h. BANCO DE SEGUNDO PISO: Instituciones financieras que no tratan directamente con los usuarios de los créditos, sino que hacen las colocaciones de los mismos a través de otras instituciones financieras.

Estas organizaciones mancomunan los fondos, es decir que unen los fondos de varios ahorrantes, logrando así mayor monto y poderlo invertir con mejor rentabilidad. Además reducen los riesgos mediante la diversificación, o sea que tienen una gama de títulos de diferentes emisores que les permite distribuir el riesgo de la inversión.
CARACTERÍSTICAS.
Ampliar su oferta de instrumentos financieros para la capitalización de recursos, pudiendo recibir depósitos tanto a corto como a largo plazo, bajo distintas modalidades.
Poder realizar operaciones de intermediación financiera en distintos plazos.
Prestar bajo una misma figura, los servicios que individualmente ofrecen en distintos plazos.
Prestar bajo una misma figura, los servicios que individualmente ofrecen las instituciones financieras especializadas.
Operar con una estructura departamental variada, especializada e integrada, tanto en su aspecto organizacional como operativo, debido a la magnitud y diversidad de negocios que manejan.
Mantener niveles de capitalización superiores a los de la banca especializada.

LIMITACIONES COMUNES A TODAS LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS.


Serán las leyes venezolanas referentes a la materia las que dictamine las prohibiciones a los bancos universales y comerciales, ya que las mismas están elaboradas con el fin de darle una base y estructura a la conformación, funcionamiento y fusiones que se puedan generar a lo largo del tiempo. Es decir, estas leyes podrán sufrir cambios a la medida que las necesidades de la sociedad venezolana lo amerite.
Entre las limitaciones que tienen las Instituciones Financieras podemos nombrar:
Los bancos comerciales y universales no podrán Otorgar créditos por plazos mayores de tres años, salvo que se trate de programas especiales de financiamiento.
Adquirir acciones y obligaciones privadas por montos que en conjunto excedan el veinte por ciento de su capital pagado y reservas, salvo casos especiales.
Realizar inversiones en obligaciones privadas de mediano y largo plazo, en empresas no inscritas en el Registro Nacional de Valores.
Excederse en la inversión en moneda extranjera conforme a los límites que fije el Banco Central.
Conceder créditos en cuenta corriente o de giro al descubierto, no garantizados, por montos que excedan en conjunto del cinco por ciento del total de activo del banco.

Respecto a la Actuación de los Bancos en el Exterior, se establece en la Ley de Bancos las normativas atinentes a todo el proceso de apertura, traslado o cierre de oficinas, sucursales o agencias en el exterior, de los bancos comerciales o universales constituidos en Venezuela; para ello necesitan la autorización de la Superintendencia de Bancos.

Asimismo, se disponen las limitaciones para el otorgamiento de préstamos, créditos e inversiones por parte de estas dependencias ubicadas en el exterior. Entre las que se pueden nombrar entre otras:

a) Los créditos, préstamos o inversiones no deberán exceder del monto del capital asignado, más las obligaciones contraídas y depósitos recibidos en las respectivas monedas. El Banco Central de Venezuela podrá ampliar el límite aquí establecido, previa solicitud razonada del banco interesado.

b) Cuando se pretenda adquirir un número mayor al 20% del capital pagado del banco de acciones de empresas bancarias constituidas en el exterior, se requiere la autorización de la Superintendencia.

c) Las operaciones que se realicen en el exterior con fondos obtenidos en
Venezuela, no deberán exceder del doble del capital pagado y reservas.



PROBLEMAS FUNDAMENTALES EN LA ADMINISTRACIÓN DE LA BANCA COMERCIAL


Información de (http://html.rincondelvago.com/administracionbancaria.html)
Los bancos comerciales son instituciones de créditos que tratan de obtener un beneficio para sus accionistas, y, al mismo tiempo, organismos dotados del poder de crear dinero, porque las partidas de sus pasivos consistentes en depósitos son dineros (depósitos a la vista) o cuasi dinero (depósitos de ahorros y a plazo).
Uno de los problemas fundamentales en la Administración, que presenta la Banca Comercial es con respecto a la capacitación de recursos a través de los depósitos bancarios, ya que los bancos comerciales han de hacer frente a un problema de liquidez más agudo que el que se le plantea a las restantes instituciones privadas de crédito debido a que:
La primera tarea de la dirección de un banco es cumplir los requisitos de la reserva legal y estar preparado para hacer frente a los retiros de depósitos. Los bancos tienen que estar preparados para satisfacer las peticiones de dinero de sus clientes sin discusión alguna y por lo tanto tener monedas y billetes en sus bóvedas de seguridad.
Naturalmente, algunos clientes están depositando dinero mientras que otros lo están retirando, de modo que la mayoría de las extracciones pueden ser atendidas con el dinero depositado el mismo día. Pero los depósitos y las extracciones jamás se equilibran exactamente. Cuando las extracciones de dinero se sobre pasan los depósitos, el banco hace los pagos con su reserva en efectivo en bóveda.
Las operaciones de los bancos dan origen a las operaciones bancarias, que operaciones se clasifican en fundamentales y accesorias. La operación bancaria es doble intermediaria y directa de la cual la más importante es la operación intermedia.
Por otra parte, se pueden considerar las a los bancos y sus operaciones desde tres puntos de vista:
En lo económico en su primer aspecto es materia de la ciencia bancaria.
En el segundo del derecho bancario.
Y en el tercero de las operaciones bancaria.
Desde esos puntos de vista, los bancos tienden a satisfacer operaciones reales y positivas a las exigencias sociales y políticas, no solo del presente sino también del porvenir.
La técnica bancaria contribuye a la solución de los múltiples problemas que surgen de las operaciones de los bancos y presta importante servicio al desarrollo del derecho bancario, porque: suministra el elemento practico indispensable para las operaciones de la norma jurídica aplicable a la materia bancaria.
Los bancos comerciales son operaciones que conceden crédito con cargo a fondo propios o a fondos que han tomando en préstamo o han creado.
Los bancos comerciales realizan operaciones de crédito que tratan de obtener un beneficio para sus accionistas y al mismo tiempo organismos dotados del poder de crear dinero porque las partidas de su pasivo consistente en depósitos de dinero, depósitos a la cuasi-dinero, de ahorros y a largo plazo.
Los bancos comerciales tienen una doble operación:
Intermediaria cuando obtienen recursos disponibles en el mercado para utilizarlo en sus operaciones crediticias. Directa cuando intervienen los dos que provienen de los aportes de capital de sus accionistas.
Las operaciones fundamentales se clasifican en activas y pasivas:
Operaciones activas son aquellas por medio de las cuales la banca comercial invierte el dinero que obtiene en el mercado y por medio de estas se constituyen en acreedores de sus clientes.
Las Operaciones pasivas son aquellas mediante el cual la banca comercial obtiene los recursos disponibles en el mercado y por medio de estas se constituyen en deudores de sus clientes.


OBLIGACIONES DEL BANCA COMERCIAL.

Cuando se hable de obligaciones, hablamos de todas las responsabilidades adquiridas por un ente o persona. En este caso hablamos de la Banca Universal y otras instituciones financieras, las obligaciones de las mismas responden a la capacidad de la institución y a lo establecido en la Ley.

Entre las obligaciones que tiene la banca Comercial podemos nombrar:

· Recibir depósitos en dinero del público en general.
· Otorgar créditos a corto y largo plazo.
· Manejar cuentas de cheques, de ahorro, de tarjetas de crédito (y lo relacionado con ellas) etc.
· Recibir depósitos de los siguientes documentos: certificados financieros, certificados de depósito bancario, etc.


En el funcionamiento los clientes depositan su dinero en las instituciones bancarias y adquieren un derecho a pedir al banco cierto tipo de cuenta (cheques, a corto plazo, a largo plazo, tarjeta de crédito etc.). El banco por su parte adquiere una obligación con los depositantes, pero también el derecho de utilizar esos de depósitos en la forma que más conveniente.


FUNCIÓN DE LA BANCA EN LA ECONOMÍA DEL PAÍS.

El nivel de influencia de la banca se vuelve inversamente proporcional al nivel de desarrollo de los países en los que se desenvuelven: a menor desarrollo, mayor influencia y viceversa. Este nivel de influencia se ve mitigado si la banca no está excesivamente concentrada y si, además, demuestra que es capaz de discriminar consistentemente los buenos proyectos de los malos proyectos, independientemente de quién los promueva.
Por eso resulta importante hacer un seguimiento del nivel de eficiencia con el cual la banca desempeña su papel en la economía.

Así tenemos, que en tiempos de inestabilidad financiera, las actuaciones de la banca suelen ser cruciales no sólo para determinar qué empresas sobrevivirán y cuáles no, sino también para determinar qué inversiones seguirán siendo realizadas y cuáles no. Sin embargo, cuando pasan los tiempos de inestabilidad financiera, las pautas de estrategia y política que toma la banca también determinan qué actividades económicas específicas serán financiadas y cuáles no, qué sectores, qué zonas, qué ciudades y qué regiones del país serán atendidos y cuáles no. De hecho, la banca determina en qué condiciones serán ofrecidos y otorgados tales financiamientos.
Es por eso, que la importancia de los mercados para la construcción de un sistema económico, no sólo debe fomentar el crecimiento, sino también el desarrollo, el cual estará condicionado a la eficiencia en el desempeño conjunto del sistema financiero en general y de la banca en particular.
Por lo tanto, en economías en desarrollo como la Venezolana, la función de la banca no sólo se debe de ajustar el comportamiento del ahorro y de la inversión y la de facilitar los pagos e intercambios del sistema económico, sino que también, debe de tener influencia de modo importante en el desarrollo empresarial y su dinámica competitiva, así como en los patrones de crecimiento y comercio.
En Venezuela definitivamente la banca comercial y banca universal están jugando un papel fundamental dentro de la economía, ya que su buen desempeño permitirá reforzar la economía del país y cuando la economía un país es reforzada es porque su riesgo a disminuido, es importante señalar que dichos bancos tienen establecidas las prohibiciones dentro de la Ley de Bancos y Otras Instituciones Financieras la cual delimita sus funciones y la forma más adecuadas de llevarla a cabo.
La Banca Universal viene a ser una plataforma financiera, que ofrece múltiples opciones a sus clientes, desde posibilidades de ahorro como la banca comercial, hasta la gran gama de opciones de colocaciones de dinero como los bancos de inversión, por supuesto posee ventajas tales como:
a) reduce los costos, en cuanto a recursos humanos, infraestructura, y tecnología,
b) facilita el desarrollo económico,
c) aumenta la estabilidad de la banca, entre otras muchas otras.


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Análisis del Tema

La economía mundial ha llevado a que las economías de los países tienda hacia la globalización de las instituciones financieras, que estas instituciones se interconecten en tiempo real. Esto ha permitido que las mismas se transformen en Banco Universal, ya que estos pueden realizar todas las operaciones financieras indicadas para lo que fueron constituidas, operaciones con Bancos Comerciales, Sociedades de Capitalización, Bancos Hipotecarios, Arrendadoras financieras y otros entes dedicados a la actividad financiera.

Las operaciones que contemplan los Bancos Universales ayudan al crecimiento y desarrollo del país, ya que al financiar capital de trabajo las empresas pueden operar según sus necesidades. De igual forma, estas instituciones con su capacidad financiera pueden financiar proyectos de inversión de mediano y largo plazo (no mayores a tres años), efectuar operaciones de arrendamiento financiero, intermediar en el mercado cambiario, y otras operaciones.

Pero esto no quiere decir que pueden realizar todo tipo de operaciones, también este tipo de institución tienen sus limitaciones que están reguladas por la Ley General de Bancos y las instituciones del estado.

La Banca Universal ofrece múltiples opciones a los clientes y otros entes que interactúan con ella. La Banca Universal es la plataforma financiera que da estabilidad a la banca y al sistema financiero del país.











BIBLIOGRAFÍA.


http://es.wikipedia.org/wiki/Banca_universal
http://html.rincondelvago.com/administracion-bancaria.htmlLey General de Bancos y Otras Instituciones Financieras

BANCA COMERCIAL

INTRODUCCION
El objetivo más importante del trabajo de investigación de la Banca es que desde sus orígenes más rudimentarios de la actividad económica es hasta nuestro días, el de lograr mayor credibilidad, eficiencia, seguridad de cada una de sus transacciones, de financiamientos para grandes proyectos de desarrollo y ello trae como consecuencia la competencia de productos y servicios financieros que ofrecen las Instituciones, tanto para el inversionista pequeños, medianos y grandes, y con ello se obteniendo así rentabilidad.
La Banca Comercial aparece como comerciante de dinero. Pero debe considerarse que al hablar del término "comer­cial" se hace referen­cia, no sólo al comercio de dinero sino al comercio de servicios, cuyo objetivo es el lucro.
La Banca Comercial representa una institución que permite el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero; estas instituciones reciben depósitos en dinero, otorgan créditos generalmente de corto plazo y a mediano brinda servicios financie­ros, con el objetivo de maximizar sus utilidades, a través de operaciones pasivas y activas, que inciden en el sistema bancario nacional y la economía nacional del país, por los beneficios que ofrece a la comunidad en general: financiamiento de proyectos, generación de empleos, intercambios comerciales y sobre todo brindar confianza a la colectividad.
Dada la importancia de la banca comercial dentro del sistema Bancario venezolano, y los múltiples beneficios que ofrece a la comunidad en general, es preciso conocer los requisitos necesarios para la constitución de un Banco comercial, así como la documentación y las condiciones bajo las cuales, se debe llevar a cabo este procedimiento.

La Ley de reconversión Monetaria es una de las políticas implantadas por el Estado como medio para agilizar las operaciones comerciales de los ciudadanos y los entes comerciales y mercantiles, por la pérdida del poder de compra de la moneda. Por tal motivo, el Gobierno decretó esta Ley y poder ajustar la moneda a los cambios económicos actuales. Se rescribe en presente trabajo el impacto causado a la banca comercial aparte del costo en dinero, el tiempo y, por supuesto, esfuerzo humano y publicitario, que son los aspectos en lo que más los ha afectado.

ORIGEN DE LA PALABRA BANCO O BANQUERO

Los banqueros y prestamistas se sentaban en sus bancas para realizar sus transacciones. Cuando Quebraban, las autoridades les rompían la banca, o sea quedaban en banca rota.

EVOLUCION HISTORICA DE LA BANCA

En la Edad Media la Banca estaba estrechamente vinculada al comercio, en la última parte del siglo XVIII se especializa en la esencia del negocio bancario "la financiación", luego aparecieron distintas entidades con el propósito de financiar grandes proyectos de desarrollo, en los años cincuenta y sesenta se realizó la gran expansión bancaria y la era del consumo de masas, se intensificó la competencia de productos y servicios financieros ofrecidos a la clientela, y se llega a la globalización caracterizada por la existencia de un mercado universal tanto en el activo como en el pasivo.(Banqueros. US: Bancos y Finanzas)
Se inventaron antes que el dinero. Los primeros bancos operaron en la antigua Mesopotamia, donde los palacios reales y templos ofrecían lugares seguros para guardar granos y otras mercancías. Se tiene conocimiento de que, hace más de 5,000 años, el Templo de Uruk, por ejemplo, poseía tierras y recibía donativos regulares u ofrendas, los cuales hacía producir concediendo préstamos.
Eventualmente, algunas casas particulares de Mesopotamia también, se involucraron en las operaciones bancarias y se incluyeron leyes para regular éstas en el famoso Código de Hammurabi.
En Egipto, la centralización de las cosechas en almacenes estatales también llevó al desarrollo de un sistema bancario. Las órdenes escritas para retirar lotes de grano por quienes los habían depositado ahí se usaban para pagar deudas, impuestos, limosnas y mercancías. En Grecia, desde hace 2,700 años, los templos realizaban verdaderas operaciones de banca, utilizando su patrimonio, constituido por las ofrendas de los fieles, o empleando los cuantiosos depósitos que éstos hacían confiando en la administración religiosa.
Debido a la gran variedad de monedas acuñadas en el mundo Helénico, el cambio de dinero fue la primera y más común actividad de los bancos griegos. Los bancos resurgieron en Europa en la época de las Cruzadas. En ciudades italianas como Roma, Venecia y Génova, así como en las ferias de la Francia medieval, la necesidad de transferir sumas de dinero para propósitos comerciales llevó al desarrollo de servicios financieros, incluyendo letras de cambio.
Las ciudades italianas son las precursoras de la banca moderna, que se llama así porque los primeros banqueros trabajaban en bancas instaladas en las plazas públicas. En Venecia surgió el primer banco privado alrededor del año 1171 y, posteriormente, en 1270, se promulgó la primera ley sobre el ejercicio de la banca.
En la edad Media, los cambistas, hoy los llamados Banqueros, tenían su oficina en los puestos que se les otorgaba en las ferias de turno, al aire libre. Dicha oficina era muy sencilla púes se trataba de un Banco y un tablón a modo de mesa y operaciones y ese tablón es lo que se le llamaba la Banca.
En cada ciudad los cambistas, ayudados por las autoridades, organizaban el plan de operaciones para su trabajo de cada día. Los cambistas, así protegidos, hacia su trabajo, con seriedad y con honradez, cumpliendo con las normas establecidas. La cual era la famosa Banca Rota que hoy conocemos como Bancarrota, aunque en la actualidad no existe el acto físico romper la Oficina.

LA BANCA COMERCIAL

Los Bancos Comerciales son Instituciones que intermedian en mercados financieros, regularizando los fondos de los ahorristas de particulares y empresas que mueven dichos ahorros, de los cuales aceptan depósitos y de los cuales son fondos para conceder créditos. (Blanco 1.999)
Los bancos al principio mantenían inactivos los depósitos recibidos que se confiaban para su custodia, ya para la edad moderna comenzaron a emplear préstamos de diversas índoles proporcionándoles lucro.
El negocio de los bancos tuvo su origen en la Edad Media siglo XVIII, donde para toda Europa queda concluido la nacionalización de los bancos por razones fiscales.
La actividad bancaria en la época pre capitalista queda manifestada por todos aquellos lugares donde había una pluralidad de clases de dinero.
La carta de crédito tuvo su origen en la antigüedad en Grecia, principalmente como la aceptación, como la aceptación de órdenes de pago.
Los primeros tipos de bancos en la edad media fueron los comerciales dedicándose al trafico y aceptando, también depósitos, donde más tarde los cambistas desempeñaron otras funciones bancarias como principal función prestando su propio dinero y los fondos confiados a su guarda.
Para la edad moderna la intermediación financiera, se convirtió en un negocio muy competitivo, dinámico y sofisticado empleando los mejores métodos y técnica de mercadeo.
Por consiguiente y en términos generales para todas las transacciones económicas de un país o entre países en principio podemos decir que dichas operaciones se realizaban mediante el trueque, que posteriormente gracias a la agricultura, cría y la ganadería se vuelve mas bien sedentaria, es así como va desarrollándose el Mercantilismo para luego transformar las operaciones mediante la apertura Bancaria. Muchas de sus funciones era guardar fondos, prestar dinero y garantizar préstamos, así como el cambio de las monedas. En consecuencia la Banca es la que permite el manejo de la información, con respecto a la situación de un país y sirve de apoyo para tomar medidas económicas a favor de un determinado país. Y por ende prestar servicios al público en general tanto público como privado de acuerdo a sus necesidades. (Enciclopedia Gran Sopena Tomo I Libro de Moneda y Banco.)

Para definir banco comercial se debe conocer el primero el significado de los siguientes términos:
El Diccionario Enciclopédico ESPASA define banca: Establecimiento público de crédito, descuento, emisión, hipotecario, industrial, etc.
La banca, o el sistema bancario, es el conjunto de entidades o instituciones que, dentro de una economía determinada, prestan el servicio de banco.
Intermediación financiera: Se entiende por intermediación financiera el servicio que se hace para contactar a los poseedores de recursos financieros (dinero, bienes de capital, captación de recursos, etc.) con aquellas personas físicas o jurídicas que necesitan dichos recursos financieros (préstamos) para utili­zarlos y generar utilidades.
El término universal de banco comercial se define como toda institución que se dedique al negocio de recibir dinero en depósito y captación en cuenta corriente y darlo a su vez en préstamo como un establecimiento público o privado autorizado para ejercer las actividades bancarias, con sus recursos propios o ajenos.
Un banco comercial en un tipo de intermediario financiero y un tipo de banco, los cuales basan su actividad principal en la captación de fondos de público, exigibles a la vista y a corto plazo recibiendo depósitos de negocios y consumidores por vía de depósitos de simple disponibilidad, depósitos de ahorro, y depósitos a plazo. También hace Préstamos a negocios y particulares. Compra Bonos corporativos y Bonos Estatales. Sus principales pasivos son los depósitos y sus principales activos son los préstamos y bonos, concentra el dinero y el ahorro disponible en el mercado y desarrolla sus funciones por medio de papeles de comercio.
Realiza operaciones de intermediación en el crédito clasificadas en: activas y pasivas. Con lo que se puede concluir que son intermediarios financieros entre los inversionistas o ahorristas y los industriales, comerciantes y personas naturales.

La Banca Comercial abarca un gran sector del Sistema Bancario Venezolano, su importancia radica en los beneficios que ofrece a la comunidad en general: financiamiento de proyectos, generación de empleos, intercambios comerciales y sobre todo brindar confianza a la colectividad.

Los bancos comerciales llevan a cabo una actividad vital para la economía de un país y la vida de la sociedad. Su función principal es realizar la intermediación habitual entre la oferta y la demanda de recursos financieros, ya que por un lado reciben y retribuyen el ahorro de las personas y las empresas, y por el otro, prestan dinero a aquellos que lo necesitan para comprar un auto o un departamento, agrandar su empresa o hacer un viaje.
De esta manera, mediante la antedicha intermediación bancaria, el sistema financiero aumenta la eficiencia del sistema económico, al lograr que el dinero de quienes tienen recursos excedentes sea destinado a actividades de consumo o inversión en lugar de permanecer inmovilizado. El dinero, entonces, es puesto al servicio del trabajo y la producción.
En este sentido, y dependiendo de la actividad principal de cada banco, los mismos pueden clasificarse en bancos Comerciales, Hipotecarios o de InversiónSe dice que los bancos comerciales son operadores universales, ya que pueden realizar todas las operaciones activas, pasivas y de servicios que no les son prohibidas por las leyes específicas de cada país y que regulan su funcionamiento, o por las normas del respectivo Banco Central.
Además, los bancos pueden prestar servicios tales como entre otros el cobro de impuestos y servicios, el alquiler de cajas de seguridad y el cambio de billetes y monedas al público.
Dada la naturaleza de sus funciones, los bancos comer­ciales constituyen uno de los elementos más importantes de la moderna organización económica.
Su capacidad de recibir depósitos y de convertirlos en dinero efectivo a solicitud de los depositantes, los convierte en administradores de una parte importan­te de la oferta monetaria del país. Además, su capacidad de crear nuevos depósitos con base en las sumas deposi­tadas por sus clientes, los convierte en creadores de dinero nuevo, que viene a incrementar las disponibilidades de medios de pago en la economía. Pero sin duda, su función más importante es la de prestamistas o proveedores de crédito, con lo cual no sólo actúan como intermedia­rios entre los ahorros que realiza una porción de la comunidad y la demanda de fondos que ejercen las actividades económicas del país, sino que, a su vez, crean nuevos fondos que ponen a la disposición de esas actividades.
Los bancos, con estos fondos depositados, conceden préstamos y créditos a otros clientes, cobrando a cambio de estas operaciones (denominadas de activo) otros tipos de interés. Estos préstamos pueden ser personales, hipotecarios o comerciales. La diferencia entre los intereses cobrados y los intereses pagados constituye la principal fuente de ingresos.
Por último, también ofrecen servicios de cambio de divisas, permitiendo que sus clientes compren unidades monetarias de otros países.
Los Bancos Comerciales son instituciones financieras regidas por la Superintendencia de Bancos y por la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras.

El rol de los bancos comerciales

Los Bancos Comerciales realizan las siguientes actividades:
v Procesar pagos a través de transferencias Banca On-Line u otros medios
v Emitir letras bancarias y cheques
v Aceptar dinero en depósitos a plazo
v Prestar dinero por medio de préstamos, u otros
v Proveer letras de crédito, garantías, bonos de rendimiento, y otras formas de exposiciones fuera de balance
v Cambiar moneda
v Venta, distribución o corretaje, con o sin asesoramiento, de seguros, fondos de inversión y productos financieros similares.
Las Operación bancaria; Se define como operación bancaria a los negocios y contratos entre el banco y los clientes.

CARACTERISTICAS DE LA BANCA COMERCIAL

Se caracteriza principalmente por sus operaciones a corto plazo es decir no mayor a 3 años.
v Aquellas que se les autoriza realizar a los bancos: Aquí se parte del supuesto de que no existen operaciones bancarias consideradas en forma abstracta; es decir, al menos uno de los sujetos de la relación a de ser un banco. Ejemplo: Apertura y operación de cuentas corrientes, etc.
v Aquellas que respondan a la finalidad específica de la banca: Su objetivo es realizar operaciones de intermediación financiera es decir tomar dinero de este excedentario y los coloca a los deficitarios. Bajo este esquema, las operaciones bancarias son vinculadas a la intermediación en la oferta y demanda de recursos del mercado. Sus operaciones principales son los depósitos, el préstamo y el descuento. Con este fin han sido divididas en tres grupos:
Operaciones Pasivas; Estas sirven para que los bancos privados capten recursos.
Son operaciones pasivas de la banca aquellas mediante las cuales los bancos adquieren dinero suficiente para sus necesidades en el mercado. (Según Joaquín López y Alfina Sebastián. Gestión bancaria. 1998)

Las principales operaciones pasivas son las siguientes
El depósito bancario es una operación por la cual el depositante entrega a la entidad bancaria una suma de dinero con el compromiso de su restitución en la misma especie, en fecha prefijada o cuando aquél lo solicite. Para algunos autores se trata de un mutuo préstamo de consumo, vale decir un contrato por el cual una parte entrega a otras cosas que ésta puede consumir, devolviendo en el tiempo establecido igual cantidad de cosas de la misma especie y calidad.
Hay quienes entienden que, jurídicamente es un depósito irregular, muy semejante al mutuo, porque el depositario tiene el uso de la cosa y debe devolver otra equivalente, pero con diferencias en cuanto al propósito o ánimo del contrato (en el primer caso sería del interés del prestatario que necesita dinero u otro bien y lo recibe, en el segundo el interés del depositante, quien pide al depositario la conservación de lo entregado), de donde resultan diferencias respecto a la restitución y otros aspectos.
Giro bancario; Cuando el cheque es emitido por un banco contra fondos depositados en otro banco. Las instituciones bancarias intercambian registros de firmas autorizadas para el funcionamiento de este tipo de cheque.
Giro bancario cruzado ("Crossed check")
Este tipo de giro pretende que el cheque sea cobrado por un banco y depositado en una cuenta corriente y no sea entregado en efectivo.
Giro comercial; Es un sistema de pago que utiliza una transferencia de crédito de la cuenta del girado a la cuenta del beneficiario. El cheque es un tipo de giro donde el girado es un banco pues el giro es una orden del girado (emisor) para que se liquiden fondos por parte de un banco u otra entidad, a un beneficiario.
Ventas de Títulos: El banco comercial capta recursos a través del puesto de bolsa, que permite la emisión, colocación y distribución de los títulos valores, siendo parte importante del mercado de capital porque de este depende fundamentalmente el ahorro a mediano y largo plazo.
Facilitar el flujo de ahorro-inversión: Esto es proporcionar la transferencia de recursos entre las unidades superavitarias y deficitarias en la economía a través de la emisión y colocación de títulos valores.
Optimizar la asignación de recursos: Los recursos deben ser canalizados hacia los mejores proyectos de inversión para asegurar una mayor tasa de crecimiento y desarrollo económico. Esta asignación debe esperar una rentabilidad de la inversión a futuro.
Para llevar a cabo estas funciones, eficientemente, el mercado de valores requiere de amplia información, neutralidad tributaria y reglamentaria, homogeneidad y estandarización de títulos, regulaciones claras y consistentes, supervisión y vigilancia permanente de intermediarios.
Emisión de Bonos de Renta: Estos fondos son manejados por los bancos con el fin de captar recursos y realizar inversiones altas en títulos valores, con lo cual se obtienen altas rentabilidades y economías de escala en las inversiones. El efecto combinado de grandes sumas invertidas a interés compuesto, representan economías de escala, cuyos beneficios le quedan tanto a los bancos como a los clientes.
Depósitos en moneda extranjera: Los bancos comerciales pueden recibir estos depósitos a la vista o a plazo no mayor de un año, pero en ningún caso pueden los depositantes disponer de sus saldos acreedores en billetes o en moneda extranjera.

ESQUEMA OPERACIONES PASIVAS DE BANCOS COMERCIALES

Operaciones Activas:
Las operaciones activas (colocación de recursos) son aquellas que permiten colocar recursos en el mercado financiero, obtenidos mediante la captación de recursos, explicada en la sección anterior y denominada operaciones pasivas.
Las Operaciones Activas son las que consisten en la colocación de fondos obtenidos. (Según Joaquín López y Alfina Sebastián. Gestión bancaria. 1998)
El dinero captado por el Banco Comercial puede ser colocado en el mercado financiero mediante dos modalidades:
Aprobar operaciones de crédito a los clientes y
Tenerlo invertido en títulos valores en el mercado bursátil, en ambos casos devengan un interés por el costo del dinero en el tiempo.
Las principales operaciones activas de la banca son las siguientes:
Crédito: Se puede definir, el crédito, como aquella operación por medio de la cual una institución financiera (el prestamista) se compromete a prestar una suma de dinero a un prestatario por un plazo definido, para recibir a cambio el capital más un interés por el costo del dinero en ese tiempo.
Por crédito se entiende toda operación que implica una prestación presente contra una prestación futura.
El préstamo bancario, especialmente en nuestra legislación, que lo permite a largo plazo, es por lo general renovable a su vencimiento o también amortizable en cuotas periódicas, y como en la mayoría de los casos los documentos no se originan de operaciones comerciales propiamente dichas, las firmas que acompañan a las del beneficiario son casi siempre a título de complacencia.
Descuento bancario; El descuento es la operación por medio de la cual un banco, antes del vencimiento de un documento y a cambio una cesión de derechos que de él emanan, adelanta al beneficiario el importe restándole un descuento que es la comisión por el servicio.
Desde el punto de vista económico, el descuento es un crédito puesto que el banco pone los fondos a disposición del cliente en determinada fecha y los recupera tiempo después, añadiendo una suma calculada en función del plazo.
La ventaja frente a otras formas de crédito reside en que la entidad puede mantener el documento en cartera, como cualquier otra inversión, o redescontarlo para hacerse de fondos sin esperar el vencimiento.
Los documentos más utilizados para el descuento son las letras de cambio, que ofrecen mayor garantía. Le siguen en importancia los pagarés a la orden, bonos del tesoro, valuaciones de obras públicas, certificados de depósitos a plazo, aceptaciones bancarias
Operaciones accesorias: son operaciones complementarias a las operaciones propias de la intermediación financiera. Las operaciones accesorias son conocidas como los servicios bancarios.
Servicio bancario o financiero; Se reserva el nombre de servicios bancarios a aquellos servicios con los que las entidades aportan su capacidad técnica, física, moral o económica, sin que, a diferencia de las operaciones activas o pasivas, haya transferencia de recursos a sus clientes. Estos servicios se retribuyen mediante el cobro de una comisión. Por ejemplo: Cobranzas, cambio de moneda extranjera, etc.
v Su constitución es bajo la forma exclusiva de C.A., con acciones nominativas de una misma clase que no podrían ser convertidas al portador
v El numero de accionistas es mínimo de diez (10) entre los cuales están incluidos los promotores.
Algunos logos de bancos comerciales de Venezuela:

DIVISIÓN DE LA BANCA COMERCIAL
La banca comercial está dividida de acuerdo a su capital en:
a)BANCA NACIONAL: Es aquella que debe tener un capital pagado en dinero efectivo no menor de UN MIL DOSCIENTOS MILLONES DE BOLIVARES (Bs. 1.200.000.000,00).

b)BANCA REGIONAL: Deben tener su asiento principal en zonas fuera del área de Caracas, la mayoría de los miembros de su Junta Directiva con residencia en la entidad que le sirve de sede, debe destinar no menos de un 60% de los recursos que capten el financiamiento de actividades económicas en Venezuela en zonas fuera del área de Caracas. El monto del capital pagado en dinero efectivo debe ser no menor de SEISCIENTOS MILLONES DE BOLIVARES (Bs. 600.000.000,00).

REQUISITOS PARA LA CONSTITUCION DE UN BANCO COMERCIAL

En conformidad a lo dispuesto en los artículos 6 y siguientes de la Ley General de Bancos y otras instituciones Financieras, los bancos deben constituirse como sociedades anónimas. Estas sociedades anónimas tienen el carácter de especiales, puesto que deben cumplir una serie de requisitos que establece la Ley General de Bancos y contar con la autorización de esta Superintendencia que declare su existencia.
En esta ley se especifica la documentación y las condiciones bajo las cuales se debe llevar a cabo este procedimiento. El cual se dividirá en tres etapas:

PRIMERA ETAPA:

OBTENCION DEL CERTIFICADO DE AUTORIZACION PROVISIONAL

El manifiesto debe contener:
· Nombre, apellido, profesión y domicilio de los accionistas fundadores
· Son accionistas fundadores, aquéllos que, además de firmar el prospecto tendrán una participación significativa en la propiedad de la empresa.
· El domicilio de la sociedad proyectada.
· Nombre o denominación de la empresa, debiendo incluirse en él la expresión “Banco”.
· El objeto de los bancos, no puede ser otro que el indicado en la Ley General de Bancos.
· El monto del capital y forma como se encontrará dividido. Como toda sociedad anónima, los bancos tendrán dividido su capital en acciones. Sobre este punto hay que tener presente las siguientes disposiciones: Las acciones sólo pueden ser nominativas y ordinarias.
· El capital sólo puede pagarse en dinero efectivo, por lo que no puede admitirse el pago en otra clase de bienes o en documentos de crédito.
· Número de directores del Banco. Este número debe ser impar, no inferior a 5 ni superior a 11.
· Las firmas de los accionistas fundadores.
El plan de desarrollo de negocios debe contener:
· Nombres y currículos de los futuros directores y gerente general.
· Estructura organizacional del futuro Banco.
· Estudio de factibilidad económico-financiero del proyecto, incluyendo diferentes escenarios de contingencias.
· Nombre del o los profesionales que confeccionaron el proyecto, sus currículos y estar firmados por los mismos.
Requisitos de solvencia e integridad
Los accionistas fundadores de un banco deben cumplir los siguientes requisitos:
· Solvencia: Contar individualmente o en conjunto con un patrimonio neto consolidado equivalente a la inversión proyectada y, cuando se reduzca a una cifra inferior, informar oportunamente de este hecho.
· Integridad: No haber incurrido en conductas graves o reiteradas, que puedan poner en riesgo la estabilidad de la entidad que se propone establecer o la seguridad de los depositantes; no haber tomado parte en actuaciones, negociaciones o actos jurídicos de cualquier clase, contrarios a las leyes, normas o sanas prácticas financieras o mercantiles.
El Superintendente, dentro del plazo de 180 días y previo estudio de los antecedentes que se le proporcionan, entre los que cabe destacar el plan de desarrollo de negocios, o que obtenga directamente, puede rechazar el prospecto por resolución fundada, u otorgar a los accionistas fundadores un certificado provisional de autorización. Dicho plazo podrá aumentarse hasta en 180 días adicionales.
Al momento de otorgarse el certificado de autorización provisional, lo cual será comunicado públicamente por el Superintendente, los accionistas fundadores deberán constituir una garantía igual al 10% del capital de la sociedad proyectada.
La garantía del 10% del capital:
·Debe constituirse mediante un depósito a la orden del Superintendente de Bancos e Instituciones Financieras en alguna institución sometida a su fiscalización y al momento de entregarse el certificado de autorización provisional.
·Los fondos que constituyen la garantía sólo podrán girarse una vez que haya sido autorizada la existencia de la sociedad y que entre en funciones su directorio.
·Esta garantía tiene por objeto caucionar la responsabilidad personal y solidaria que les asiste a los organizadores de conformidad a la ley, por la devolución de los fondos que se reciben en pago de la suscripción de acciones en el periodo de formación de la empresa.
·Dicha responsabilidad puede hacerse efectiva en caso de que no se establezca el nuevo Banco, sea porque no se solicitó la autorización de existencia de la sociedad dentro del plazo de diez meses contado desde la fecha del certificado de autorización provisional o, en el evento que la autorización fuere denegada.

Efectos del certificado de autorización provisional:
·Tiene validez de 10 meses desde su fecha.
·Habilita a los accionistas fundadores para realizar los trámites conducentes a obtener la autorización de existencia de la sociedad y los actos administrativos para preparar su constitución y funcionamiento.
·Se entiende que la sociedad tiene personalidad jurídica desde su otorgamiento.
·Puede actuar bajo la denominación de banco en formación, ya sea para colocar acciones, ya para hacer propaganda tendiente a la colocación de sus acciones, etc.
·Facultad para abrir una o más cuentas corrientes bancarias en que deben depositarse los dineros correspondientes a la suscripción de acciones.

SEGUNDA ETAPA:

OBTENCION DE LA AUTORIZACION DE EXISTENCIA

Requisito previo a la solicitud:
Dentro del plazo de diez meses desde el otorgamiento del certificado provisional deberá otorgarse la escritura pública de constitución de la sociedad, la que debe contener entre otras cosas:
1.Los estatutos previamente revisados por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.
Los estatutos deben señalar las siguientes menciones:
·El nombre del Banco y en él podrá omitirse la indicación que se trata de una sociedad anónima, y
·La ciudad de la República en que se instalará la casa matriz.
·El nombre, apellido, profesión y domicilio de los accionistas que concurran a su otorgamiento.
·La enumeración clara, precisa y completa del objeto específico de la sociedad, determinado por la Ley General de Bancos.
·La duración de la sociedad que podrá ser indefinida;
·El capital, número de las acciones en que se divide; si las acciones tienen o no valor nominal y los plazos en que los accionistas deben consignar su importe en la caja social.
·La época en que deben confeccionarse el balance e inventario y celebrarse las juntas ordinarias de accionistas, que corresponden al 31 de diciembre de cada año y el cuatrimestre siguiente, respectivamente;
·La administración y atribuciones de los administradores, las facultades que se reserva la asamblea general de accionistas y las normas sobre auditores externos e inspectores de cuentas en su caso;
·La forma de distribución de las utilidades. No procede el reparto de dividendos provisorios;
·La forma en que debe hacerse la liquidación;
·La naturaleza del arbitraje a que se someterán las diferencias que ocurran durante la vigencia de la sociedad o su liquidación;
·El poder conferido a la persona encargada de diligenciar la aprobación de los estatutos, para aceptar en nombre de los suscriptores las modificaciones que indique la autoridad y extender una escritura complementaria.
2.La designación del Directorio Provisional, que actuará como tal hasta la fecha que se fije para la renovación, lo que normalmente debe suceder en la primera junta ordinaria de accionistas.
3.La designación e individualización del gerente y subgerentes provisionales.
4.El poder para las personas que tramitarán la legalización de la sociedad.
5.La inserción del certificado provisional de autorización.
Solicitud de autorización de existencia:
·La persona designada en la escritura social debe solicitar al Superintendente que autorice, mediante resolución, la existencia de la sociedad.
·La solicitud debe acompañarse con dos copias autorizadas de la escritura pública que contenga los estatutos y deberá acreditarse que el mínimo de capital exigido por la ley se encontraba enterado a la fecha de otorgamiento de la escritura social.
·Cumplidos dichos requisitos, el Superintendente dictará una resolución que autorice la existencia del banco.
·Dentro del plazo de 60 días contados desde la fecha de la Resolución respectiva, debe inscribirse en el Registro de Comercio correspondiente y publicarse, por una vez en el Diario Oficial, el certificado expedido por esta Superintendencia de haberse otorgado la Resolución que además, contenga un extracto de los estatutos.
Efectos de la autorización de existencia
Una vez obtenida la autorización de existencia el banco deberán realizar las siguientes diligencias:
·Constituirse el directorio provisional de la empresa para designar su presidente, vicepresidente y para fijar el orden de precedencia de los demás directores, si corresponde. Designarse al gerente y subgerente permanentes del banco y conferirles los poderes que correspondan.
·Posibilidad de retirar el dinero de las cuentas corrientes utilizadas durante la organización para iniciar las operaciones del banco.

TERCERA ETAPA:

OBTENCION DE LA AUTORIZACION DE FUNCIONAMIENTO

Cumplidos los trámites anteriores, el personero de la empresa se encuentra en condiciones de solicitar al Superintendente la autorización para funcionar.
El Superintendente comprobará, dentro del plazo de 90 días, si se encuentra preparada para iniciar sus actividades y, especialmente, cuenta con los recursos profesionales, tecnológicos y con los procedimientos y controles para emprender adecuadamente sus funciones.
En esta etapa, el Superintendente examinará el cumplimiento de las obligaciones tributarias tanto fiscales como municipales, si la empresa cuenta con la estructura organizativa, personal adecuado y si los sistemas de información permiten generar los requerimientos normativos emanados de este organismo y, en general, todas aquéllas que permitan desempeñar sus operaciones en forma regular. Esto último, referido a las estructuras de control y las políticas definidas para gestionar los distintos riesgos que enfrentará la institución.
En esta misma oportunidad, la Superintendencia deberá analizar en forma definitiva el plan de desarrollo de negocios para los primeros tres años.
Cumplidos dichos requisitos y dentro de un plazo de 30 días, le concederá la pertinente autorización y le fijará un plazo no superior a 1 año para que la empresa inicie sus actividades.
La resolución que autorice el funcionamiento del Banco, deberá anotarse al margen de la inscripción del extracto de los estatutos sociales en el Registro de Comercio.
Asimismo, las instituciones financieras se entienden incorporadas al Registro de Valores que debe llevar esta Superintendencia con el solo mérito de la resolución que autoriza su funcionamiento.
Efectos de la autorización de funcionamiento:
La institución puede iniciar sus operaciones, siempre que cumpla las siguientes formalidades:
·Notificar al Superintendente la fecha en que abrirá sus puertas al público
·Comunicar y enviar a la Superintendencia una nómina del personal superior de la institución y un facsímil de las firmas autorizadas.

IMPACTO EN LA BANCA DE LA RECONVERSIÓN MONETARIA
El sector de la banca ha tenido que adaptarse a las exigencias de los nuevos tiempos económicos. Dentro de estas adaptaciones encontramos la Reconversión Monetaria que se produjo en nuestro país a partir del 1 de enero del año 2008. El introducir una nueva moneda al mercado, la misma ha generado costos para la banca y las organizaciones instaladas en nuestro país de millones de dólares.
A pesar de que el cambio de moneda impactó a todos los que se encuentran dentro de las fronteras venezolanas, destaca la banca como uno de los sectores que se han visto más afectados por la reconversión monetaria que llevó al bolívar a perder tres ceros y a convertirse en una nueva moneda denominada Bolívar Fuerte.
La pregunta que nos lleva a la reflexión del tema sería: ¿Cuánto le ha costado a la banca ajustarse a la reconversión monetaria? Es un sistema tan complejo y que involucra tantos factores, que es muy difícil llegar a una cifra puntual, ya que en ello van incluido diferentes factores, aparte del costo en dinero, el tiempo y, por supuesto, esfuerzo humano y publicitario. No obstante, buscando cifras se pudo encontrar, que cuando el proceso de cambio apenas iba a medias, se lanzó un monto estimado que oscilaba entre 10 y 12 millones de dólares para cada banco. (Información obtenida de la revista Producto. Noviembre 2007. Edición 288).
Según esta publicación, y a criterio del Banco Central de Venezuela, se estimó que en el lapso de seis (6) meses de instaurada la reconversión, el bolívar pudiera estar fuera de circulación. Pasados los seis (6) meses, el Banco Central de Venezuela publicó la Resolución 08-06-01 que indica en su Artículo Único, que ambas monedas seguirán circulando hasta el 31 de diciembre del año 2008 y el canje de los billetes y monedas seguirá efectuándose hasta que el Directorio del Banco Central lo determina. Por tal motivo, encontramos aún bolívares circulando con las actuales monedas, pero ya las personas saben manejarse con esta dualidad del sistema.
Para la banca comercial ha sido fuerte ya que ha tenido que invertir, como se menciona en párrafos anteriores, tanto en el factor humano, en factor tiempo y sobre todo en el monetario.
Al analizar el impacto de la reconversión dentro de las organizaciones bancarias y comerciales, se encuentra que, se tuvo que actualizar los datos históricos, la conversión de campos existentes y creación de otros, tanto para información interna como externa. Como toda reconversión, se generaron diferencias, y fue necesario adecuarlas para el buen funcionamiento y transparencia de las organizaciones, y con ello, evitar los posibles fraudes relacionados con los mecanismos de redondeo, que eran uno de los inconvenientes más graves que se encontraban.
En lo que respecta a los beneficios de la reconversión monetaria para la banca, la misma sirvió para que la banca nacional se pusiera al día en materia tecnológica. En vista de que era necesario hacer cambios, lo más conveniente para muchas empresas del sector era actualizar sus sistemas. A las empresas de tecnología también les tocó trabajar de forma coordinada con sus competidores, ya que se hacía necesario alinear todos los sistemas.
Este proceso de cambio implicó modificaciones a la arquitectura de los negocios, de las aplicaciones y la arquitectura tecnológica, ya que la modificación o adopción de nuevos elementos en economía cualquiera de estas capas repercute en cambios directos sobre las demás. En este contexto, las compañías deben repasar sus procesos críticos de operación y evaluar sobre cuales se evidencian impactos directos, con el objeto de priorizar los cambios requeridos según circunstancias de cada plataforma tecnológica y cada negocio en particular. Una vez analizados y depurados los procesos que se siguieron se logró la estabilización de las rutinas y tareas sobre las aplicaciones, que han soportado los esquemas de funcionamiento de acuerdo con la lógica del negocio; otras de las tareas del proceso de reconversión, fue el hardware para acondicionar la infraestructura que soportaría los cambios los cambios generados, de forma que la operatividad de la misma no se ha visto mermada por las nuevas rutinas y flujos de información requeridos en el proceso de cambio.

En lo que respecta a la parte publicitaria, las entidades bancarias han tenido que hacer grandes inversiones para poder informar a sus clientes sobre el proceso de cambio de las monedas y como están conformadas con respecto al valor de las mismas.

Como se puede observar, la inversión tanto del Estado como por parte de la Banca Comercial, ha sido de un gran impacto económico, tanto por el costo que ha ocasionado, como por la generación de empleos entre los entes que han intervenido en proceso de reconversión.

Cabe acotar que el seguimiento de cada uno de estos impactos y las alteraciones a los procesos, los sistemas y las infraestructuras, las manejó conjuntamente el Banco Central de Venezuela, Sudeban y toda la banca comercial, lo que han permitido llegar a los resultados deseados por el Gobierno Nacional.


CONCLUSION

En líneas los Bancos comerciales están obligados a cumplir cabalmente las disposiciones de la Ley de Bancos, Ley del Banco Central de Venezuela y las disposiciones de la Superintendencia de SUDEBAN.
La intermediación de los recursos financieros dan paso al nacimiento de los bancos comerciales los cuales brindan un apoyo fundamental al desarrollo económico del país que gracias a la administración de sus activos los bancos comerciales favorecen la asignación de créditos y la colocación en carteras de crédito dando mayores oportunidades a sus clientes para obtener créditos, adecuándose a las exigencias de los mismos para así ofrecer mayor cantidad de productos financieros.
La intervención de la Banca Comercial en el proceso de reconversión monetaria, ha sido de vital importancia, ya que ella es la que ha realizado el proceso tanto tecnológico como el que respecta a la atención y orientación del público en general.
El impacto que causó la reconversión en la banca no lo ha captado el público como tal, ya que el mismo ha sido más a nivel interno y tecnológico. El cambio y modificación de equipos, softwares, adiestramiento y capacitación del personal, medios de difusión y publicación de instructivos, publicidad a través de la prensa, radio y televisión, no son captados por las personas que realizan sus actividades diarias y sólo están pendientes de cómo se realizan las operaciones de compra-venta.
Por último, la inversión tanto del Estado como por parte de la Banca Comercial, ha sido de un gran impacto económico, tanto por el costo que ha ocasionado, como por la generación de empleos entre los entes que han intervenido en proceso de reconversión.



BILIOGRAFIA
Banqueros Us: Bancos y Finanzas
Bancos.US.
LA Banca Comercial
BLANCO 1.999
Enciclopedia Gran Sopena (Tomo I) Libro de Moneda y Banca
Ley General de Bancos y Otras instituciones Financieras. Decreto N° 1526 del 03 de Noviembre de 2001.
Consultas en la WEB
Microsoft ® Encarta ® 2008. © 1993-2007 Microsoft Corporation.
Altina Sebastián González, Joaquín López Pascual, Gestión Bancaria: los nuevos retos en el entorno global, Editorial Mc Graw Hill, España, 2001.Carlos Acedo Mendoza, Alfredo Acedo Machado, Instituciones financieras, Editorial McGraw Hill, Colombia, 1999.Gran Enciclopedia Salvat, Salvat Editores, España, 2000.Consultas en la WEBMicrosoft ® Encarta ® 2008. © 1993-2007 Microsoft Corporation.www.bde.es/clientebanca/glosario/glosario.htmhttp://www.bancaynegocios.com/www.sudeban.gov.vehttp://www.bcv.gov.ve/http://www.uned.ac.cr/http://web.laoriental.com/leyes/L022M/L022mT8Cap3.htm
Publicado por Banca Comercial Equipo
Revista PRODUCTO. Impacto de La Reconversión Monetaria. Noviembre 2007. Nº 288 Página Banco Central de Venezuela. Resolución Nº 08-06-01 de fecha 11/08/2008
Ley de Reconversión Monetaria. 07/03/2007